שאנחנו צעירים ויפים, נראה שכל החיים לפנינו ושהזִקנה לא תגיע לעולם. בדומה לכך, כשאנחנו בריאים ומתפקדים – אנו מעדיפים שלא לחשוב על היום שבו העצמאות שלנו תיפגע או תישלל מאיתנו. לצערנו, המציאות מוכיחה אחרת. יש קשישים רבים המגיעים למצב סיעודי, ואף לא מעט אנשים – בכל גיל – שתפקודם נפגע בשל נזק פיזי או קוגניטיבי. אנשים אלו זקוקים לסיוע מתמיד הדורש משאבים כלכליים גבוהים – וכאן נכנס לתמונה הביטוח הסיעודי, אשר בא לשמור עלינו ולהבטיח כי הטיפול שנקבל, במקרה הצורך, יהיה הטוב ביותר.
מיהו אדם סיעודי?
כשלמישהו יש מגבלות תפקודיות בשל מצב פיזי, הוא עונה להגדרה של 'סיעודי'. כשאדם נעשה מוגבל בשל ירידה קוגנטיבית (כתוצאה מאלצהיימר או דמנציה), הוא עונה להגדרה של 'תשוש נפש'. מיד נעמוד על ההגדרות הקובעות מבחינת חברת הביטוח – אך כעיקרון, כשאדם אינו מצליח לבצע פעולות בסיסיות בעצמו, הוא זקוק לסיוע חיצוני. בין אם הסיוע הזה ניתן בביתו ובין אם במוסד סיעודי, מדובר בהוצאות שוטפות גבוהות. מטרת הביטוח הסיעודי היא לשלם לאותו מבוטח סכום חודשי בהתאם לתנאי הפוליסה שנקבעו מראש, ולמעשה לממן עבורו את הטיפול הדרוש לו.
מבחן התפקוד – קווים לדמותו
מיהו אדם סיעודי? מתי אדם ייחשב ככזה? הכירו את Activities of Daily Living, או בקיצור: ADL. זהו מבחן הבודק את יכולתו של האדם לבצע פעולות יום-יומיות באופן עצמאי, ובאמצעותו ניתן להעריך את מצבו. במסגרת המבחן, הנבדק מתבקש לבצע שש פעולות: לקום ולשכב (לקום מכיסא וכן לעבור ממצב של שכיבה לישיבה), לנוע ממקום למקום, להתרחץ באופן עצמאי (כולל כניסה לאמבטיה ויציאה ממנה), להתלבש ולהתפשט לבד, לאכול ולשתות, וכן לשלוט על הסוגרים.
האם חייבים להצליח בכל הפעולות?
על פי חברות הביטוח, מספיק שהמבוטח לא יהיה מסוגל לבצע שלוש פעולות מתוך שש הפעולות שצוינו כאן (כשאחת מהן היא חוסר היכולת לשלוט על הסוגרים) כדי להכיר בו כסיעודי. גם מבוטח הסובל מאלצהיימר או מדמנציה והוגדר כתשוש נפש יוכר כסיעודי, ללא קשר ליכולתו לעמוד במבחן ה-ADL.
ואחרי ההגדרות: מה מציע הביטוח הסיעודי?
לאחר שהגדרנו מי יכול לקבל את התואר הלא-מיוחל 'סיעודי', זה הזמן להתוודע לדבר החשוב ביותר – הביטוח הנותן מענה למצב זה. כאמור, הביטוח הסיעודי הוא מוצר שבו המבוטח משלם לחברת הביטוח פרמיה חודשית, וזאת כדי להבטיח שאם הוא נקלע למצב סיעודי, הוא יקבל גמלה חודשית שתסייע לו במצב החדש ותממן את הטיפולים הרלוונטיים.
מקווים לטוב, מתכוננים לגרוע מכול
כמאמר המשפט המפורסם, איש מאיתנו אינו מסוגל לחזות את העתיד. כולנו מקווים להזדקן בכבוד, וכשמצבו של אדם אהוב (או אפילו שלנו) מידרדר – הצפייה בכך אינה קלה כלל וכלל. כשמשלבים את הנתון הזה עם העובדה שהחוק בישראל מטיל את הטיפול בחולה הסיעודי על בני משפחתו, אף על פי שבמרבית הפעמים הם לא מסוגלים לעמוד בהוצאות הכבדות – ברור לכולם למה חשוב לעשות ביטוח סיעודי: זו הדרך הטובה ביותר לדאוג לאהובים שלנו, בלי לקרוס כלכלית בשל הטיפול בהם.
רגע, ומה עם הביטוח הסיעודי של קופות החולים?
הביטוח הסיעודי המוצע לחברי קופות החולים הוא ביטוח קבוצתי הניתן על ידי חברות ביטוח שהגיעו להסדר עם הקופה. אם אתם מתלבטים אם לעשות ביטוח דרך קופת החולים, חשוב לדעת: ההסכם שתחתמו מוגבל בזמן, הפרמיה החודשית גדלה ככל שחולפות השנים, ואם תבקשו להוסיף פוליסות סיעוד – הדבר יהיה כרוך בתשלום חודשי נוסף.
לעומת זאת, הביטוח הסיעודי הפרטי מקנה שלושה יתרונות מרכזיים:
- בחירה מותאמת לצרכים – בביטוח הפרטי, כל מבוטח יכול לבחור את הכיסוי המתאים לו מבין מגוון רחב של תכניות ביטוח. בנוסף, ניתן לבחור את סכום הביטוח, את תקופת התשלום המרבית, את תקופת ההמתנה ועוד.
- חוזה מחייב לכל החיים – בשונה מההסכם הגלובלי שתקבלו בקופת החולים, המתחדש כזכור מדי תקופה (ואינו מאפשר לדעת מה יהיו תנאיו החדשים), הביטוח הסיעודי הפרטי הוא חוזה מחייב התקף לכל חיי המבוטח. תנאיו קבועים ואינם ניתנים לשינוי, וחברת הביטוח אינה יכולה לשנות את תנאי הפוליסה או להפסיק אותה. מה שקבעתם – הוא מה שתקבלו.
- הפסקתם לשלם? עדיין תקבלו את מה שמגיע לכם – מרכיב נוסף ההופך את הביטוח הפרטי למשתלם יותר הוא צבירת הזכויות ('ערכי הסילוק'). גם אם החלטתם להפסיק את תשלום הפרמיה החודשית, עדיין תהיו זכאים לגמלת סיעוד חלקית במקרה שתהפכו חלילה לסיעודיים. גובה התגמול שתקבלו מחושב על פי הוותק שצברתם במהלך תקופת התשלום, והוא נקבע עם ההצטרפות לביטוח.
באיזה גיל כדאי להתחיל?
את הביטוח הסיעודי ניתן לרכוש בכל גיל ובכל שלב בחיים, אך ככל שתעשו זאת בגיל צעיר יותר (וכשאתם בריאים) – כך תשלמו פחות. מכיוון שהפרמיה החודשית, כפי שהזכרנו, קבועה לכל החיים במרבית פוליסות הסיעוד, אם תתחילו בגיל צעיר תוכלו ליהנות מתשלום חודשי נמוך. מלבד זאת, בגיל צעיר – כשיש משכורת קבועה – קל יותר לעמוד בתשלומי הביטוח מאשר להתמודד עם סכום חודשי גבוה לאחר היציאה לפנסיה.
בקיצור, אל תדחו את מה שכדאי להתחיל עוד היום. דברו עם אנשי מקצוע (המומחים של סאל שוקי הון כאן בשבילכם!), בדקו את האופציה הטובה ביותר עבורכם והבטיחו לכם וליקיריכם שקט נפשי בעת הצורך.
